一、贷款风险管理

1、人的风险是第一位的，关注企业法人的经历，是否诚实守信，有无不良嗜好，口碑的情况。

2、不过分依赖财务报表。

3、关注现金流，银行要重点测算企业现金流，注重第一还款来源，不过分依赖抵押物和保证措施。

4、注重企业的经营历史和可持续发展。

5、监督企业是否按约定用款以及回笼款的情况。

6、对企业的风险管理实质上就是对企业负责人的管理，加强对人的管理。凡是不诚实说谎、有不良嗜好，经营没思路、管理能力差、风险意识淡漠的客户，再好的抵押物坚决不贷。

7、对贷后检查出的不良信号，及时处置，尽快化解不良风险。

8、有针对的营销客户，也可将风险杜绝门外，营销来的客户的贷款质量比介绍来的客户要高。

9、所有小企业贷款均追加股东和法人提供连带责任担保。

二、风险预警信号

（一）客户管理层或关键技术人员变化的信号

1、关键管理人员或技术人员行为异常；

2、财务计划和报告质量下降；

3、主要业务频繁变化；

4.对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策；

5.核心盈利业务削弱和偏离；

6.以往的合作伙伴不再与其合作；

7.不遵守授信承诺；

8.管理层能力不足或构成缺乏代表性；

9.缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。

（二）业务运营环境变化的信号

1.存货异常变化：

2.工厂维护或设备管理落后；

3.主要业务发生变动；

4.缺乏操作控制、程序、质量控制等；

5.主要产品线上的供货商或客户流失；

6.水电费或其他公用事业收费的支出显著减少。

（三）客户履约能力变化信号

1.付息或还本拖延，经常申请延期支付，或申请实施新的授信，或不断透支；

2.申请实施授信支付其他银行的债务，授信抵押品情况恶化或再次用于抵押；

3.客户或其业主或其主要股东向其他企业或个人提供抵（质）押物担保或保证；

4.客户主要股东向其他人转让或拟转让股权；

5.客户财务比率指标恶化，包括：

（1）流动性比率如流动比率、速动比率等过低；

（2）杠杆比率如负债比率过高，经常用短期债务支付长期债务或作为长期资金使用；

（3）保障比率如利息保障倍数过低，现金流不足以支付利息；

（4）获利能力比率如资产收益率、资本收益率等大幅下降。

6.应收、应付项目发生异常变化；

7.支票收益人要求核实客户支票账户的余额；

8.定期存款余额减少：

9.授信需求增加，短期债务超常增加；

10.客户自身的配套资金不到位或不充足；

11.其他银行提高对同一客户的利率；

12.客户申请无抵（质）押授信产品或申请特殊还款方式；

13.银行无法控制抵押品和质押权；

14.客户无形资产占比过高或者无形资产估价过高；

15.客户或有负债大幅增加；

16.客户关联交易增多。

（四）客户履约能力变化信号

1.客户现金流出现问题；

2.客户产品或服务的市场需求下降；

3.客户还款记录不正常或未按合同还款；

4.客户欺诈，如在对方付款后故意不提供相应的产品或服务；

5.客户弄虚作假；

6.客户主要业务或经营环境的重大变动。

（五）非财务信息提示

1．客户关键人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员人员的个人职业经历、受教育背景、品行、健康状况等；

2．客户业主或主要股东个人及其家庭其他投资、资产负债及或有负债情况；

3．客户业主或主要股东家庭成员情况、家庭居住情况，婚姻状况，家庭大致日常收入、生活开支情况:

4．客户业主或主要股东个人资信情况，信贷登记咨询系统和个人征信系统信息；客户在工商、税务、海关等部门的信用记录情况；

5.客户近一年的水电费或其他公用事业收费清单；

6.客户近一年的设备运转和开工率；主要生产设备的技术水平；

7.客户成品仓库的入库、出库情况；

8.客户的纳税情况；

9.客户的资产、职工人数、收入情况；

10.客户近一年的现金流情况；

11.客户主要供应商和销售商情况；

（六）与客户品质有关的信号

1.客户关键人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员失踪或无法联系；

2.客户拒绝提供与信用审核有关的文件；

3.客户隐瞒重要信息或提供虚假信息，如隐瞒资产、债务或抵（质）押品真实情况；

4.客户无恰当理由突然改变会计政策或核算方法以及折旧计提方式、存货计价方式等；

5.客户无正当理由撤回或延迟提供与财务、业务、税收或抵押担保有关的信息或要求提供的其他文件；

6.客户的竞争者、供应商或其他客户对授信客户的负面评价，以及媒体的负面报道:

7.客户改变主要授信银行，向许多银行借款或不断在这些银行之间借新还旧；

8.客户频繁更换会计人员或主要管理人员；

9.客户卷入法律纠纷；

10.客户有破产和解或破产重整经历。

（七）小企业业主及主要股东个人的风险预警信息

1.有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反社会公德的行为；

2.持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国外开设分支机构；

3.被公众媒体披露的其他不端行为；

4.社会公众对客户法定代表人或经营者个人品质、行为反映不良；

5.客户法定代表人或经营者个人纳税额大幅度下降。

（八）客户在银行账户变化的信号

1.客户在银行的存款不断减少或出现异常变化；

2.对授信的长期占用；

3.缺乏财务计划，如总是突然向银行提出借款需求；

4.短期授信和长期授信错配；

5.经常接到供货商查询核实存款情况的电话；

6.突然出现大额资金向新交易

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